De komende jaren worden spannend voor de Nederlandse hypotheekmarkt. De eerste generatie die is opgegroeid in het internettijdperk wordt actief op de huizenmarkt en het eerste dat hen op zal vallen is het analoge karakter van een hypotheekaanvraag. Terwijl Millennials online binnen een aantal minuten een rekening openen via Revolut of hun spaargeld beleggen via eToro, vraagt de gemiddelde Nederlandse hypotheekverstrekker nog altijd zo’n 15 tot 20 fysieke documenten voor het beoordelen van een hypotheekaanvraag. Vraag is: weet de hypotheekmarkt zich tijdig aan te passen op de klantreis van het digitale tijdperk of ligt hier een grote kans voor fintechs?
Met een geschatte omvang van 720 miljard euro aan uitstaande hypotheken kan Nederland zich beroemen op een sterke en stabiele hypotheekmarkt. De markt kenmerkt zich door relatieve rust met een stabiel landschap van hypotheekadviseurs, hypotheekverstrekkers en hypotheekservicers. Dit verschilt sterk van een markt zoals die in Groot-Brittannie waar fintechs hard aan de weg timmeren en zich aggressief invechten op de hypotheekmarkt. Dit laatste doen partijen als de online hypotheekmakelaar Habito en online hypotheekverstrekker Molo niet zozeer met het oogmerk om bestaand marktaandeel af te snoepen alswel toekomstig marktaandeel veilig te stellen.
Klantreis van het digitale tijdperk
Millennials zijn opgegroeid in het digitale tijdperk en zijn eraan gewend dat ze met één druk op de knop toegang hebben tot een vrijwel eindeloze hoeveelheid informatie. Millennials ademen techniek, zijn mondig genoeg om hun eigen zaken te regelen en kenmerken zich vooral door hun ongeduld. Ze verwachten resultaten niet snel, maar onmiddelijk. De nieuwe generatie besteed een belangrijk deel van hun leven online en ze lijken dit comfort vooralsnog geen vaarwel te willen zeggen voor de aankoop van een huis. Mortgage tech start-ups zoals Molo en Habito voorzien in de behoefte door óók de hypotheek online te kunnen regelen.
Kijk je kritisch naar deze online aanbieders, dan is hun productaanbod geenszins vernieuwend. Het enige waarmee zij zich écht onderscheiden is het feit dat zij hun producten uitsluitend online aanbieden. De populariteit van dit soort fintechs is daarom dan ook niet te danken aan hun productaanbod, maar enkel aan het succesvol faciliteren van de klantreis van het digitale tijdperk. Dit is kenmerkend voor het Fintech landschap.
Fintech landschap
De meeste succesvolle Fintechs volgen een briljant eenvoudige strategie: focus op een kleine of onderbediende markt en excelleer daarin met één product of één dienst. Goede voorbeelden zijn Transferwise, dat enkel internationale betalingen faciliteert en Signicat, dat zich specialiseert in online identiteitsverificatie. Het Fintech ecosysteem bestaat uit een verzameling van microspecialismen. Deze nichespelers missen het kapitaal en de klinkende merknaam van de bestaande partijen, maar hebben wel de wendbaarheid om snel en efficient aan een klantvraag te voldoen. Voor gevestigde partijen is het moeilijk om hier concurrentie mee te leveren. Enerzijds door hun complexe technologielandschap en anderzijds omdat zij hun aandacht moeten verdelen over een breed scala aan product- en klantgroepen.
Operationele agility
Het kan verleidelijk zijn om vól in te zetten op een initiatief als de online hypotheek, maar of de online hypotheek nu wel of niet de toekomst wordt is niet het belangrijkste. Belangrijk is dat een nieuwe generatie hard op zoek is naar hun plek op de woningmarkt en hierbij haar eigen gebruiken zal vormen. Deze gebruiken zijn momenteel nog volop in ontwikkeling en totdat deze een vaste vorm hebben gekregen zullen technologische ontwikkelingen elkaar in rap tempo en met wisselend succes opvolgen. Net zoals technologie zullen fintechs hierbij eveneens komen en gaan.
Het succes van morgen wordt voor bestaande spelers in deze wedloop dan ook niet bepaald door een gok op het winnende veranderinitiatief, maar juist door het vermogen om je als organisatie flexibel op de veranderende standaard van een nieuwe generatie aan te passen. Dit is belangrijk omdat de strijd om de loyaliteit van de nieuwe generatie in de komende jaren zal worden beslecht. Weet de bestaande hypotheekmarkt niet op tijd de klantreis van het digitale tijdperk te faciliteren, dan zal dit een niche worden waar fintechs op in zullen springen zoals we dit reeds in Groot-Brittanie zien.
Wil je meer lezen over de belangrijkste ontwikkelingen op het gebied van Mortgage Tech? Download dan hier ons rapport ‘Tech Trends in de Hypotheekmarkt’.
