Volgens cijfers van Mastercard is het aantal elektronische transacties uitgevoerd met de eigen credit cards van deze uitgever in één jaar tijd met 50 procent gestegen. Hoewel de fraude nog steeds 0,5 procent bedraagt, lijkt de Securecode-technologie voor veilig betalingsverkeer de internetgebruikers gerust te stellen. Het is nu wachten op de voordelen die de nieuwe chipgesteunde credit cards te bieden hebben.
| EMV-migratie bijna voltooid De EMV-migratie (Eurocard Mastercard Visa) stond op de recente vakbeurs Cartes in Parijs nog in het middelpunt van de belangstelling. De deadline nadert immers met rasse schreden. Begin 2005 moeten alle credit cards vervangen zijn door kaarten met chip overeenkomstig de EMV-standaard. Volgens Marc Dutrieux, directeur Benelux van Mastercard, is de door Banksys georganiseerde migratie probleemloos verlopen. Er was wel enige overredingskracht nodig om de banken over de streep te halen, inclusief financiële incentives (Mastercard factureert de EMV-transacties tegen een verminderd tarief): “Fraudebestrijding is op zich geen ‘business case’ meer voor de banken. De nadruk moest worden gelegd op de nieuwe diensten die mogelijk zijn met de smartcard, zoals de combinatie van krediet- en debetfuncties op een en dezelfde kaart, nieuwe mogelijkheden op het vlak van identificatie of digitale handtekening en klantentrouw, het opslaan van diverse klantenvoorkeuren voor een meer persoonlijke benadering, met name voor reisarrangementen, enzovoorts.” De migratiekosten wegen inderdaad behoorlijk zwaar. Een smartcard kost ongeveer 2 euro in plaats van 20 eurocent voor een magnetische kaart. Daarnaast zijn er de kosten die gepaard gaan met het updaten van terminals en automaten. Tot slot moeten ook de netwerken worden aangepast. |
Verschuiving verantwoordelijkheid
Mastercard meldt dat al veel e-handelaars de Securecode-technologie voor veilig betalingsverkeer hebben geïntegreerd. “Wij bereiken een zeer mooie kritieke massa in Europa. In de Verenigde Staten stellen we eveneens een doorbraak vast. Het succes van Securecode, in tegenstelling tot de vorige poging met SET, is toe te schrijven aan het feit dat de internetgebruiker hiervoor geen software dient te downloaden.”
Securecode is de naam die Mastercard heeft gegeven aan de 3-D Secure-technologie, die ook door Visa wordt toegepast. Deze driehoekstechnologie creëert een gesloten circuit tussen de klant, de bank en de handelaar waarin elke partij zeker is van de identiteit van de tegenpartij. Belangrijkste vernieuwing: het controleren van de identiteit van de klant is niet langer de verantwoordelijkheid van de handelaar, maar van de bank die de kaart uitgeeft. Een ‘liability shift’ in keurig Engels. De handelaar wordt voortaan beschermd tegen consumenten die de aankoop van een bepaald product of een bepaalde dienst ontkennen. De klant voert zijn bestelling op de gewone manier in via het internet en geeft het nummer van zijn credit card op. Vervolgens wordt een venster weergegeven waarin hem wordt gevraagd zijn bestelling te bevestigen. In dit venster verschijnt ook een zin die hij zelf tijdens zijn inschrijving bij 3-D Secure heeft ingevoerd en die bevestigt dat hij wel degelijk contact heeft met zijn bank. Hij hoeft nu alleen nog het wachtwoord in te tikken en de zaak is beklonken.
“Securecode zal niet verdwijnen met de invoering van de nieuwe credit cards met chip. Alleen zullen banken voortaan de keuze hebben om authenticatie via een wachtwoord of via de chip van de credit card voor te stellen. De kaart met chip biedt de banken echter het voordeel dat de identificatiekosten lager liggen.” Brian Morris verwacht dat de credit card met chip de online verkoop zal bevorderen en de populariteit van elektronisch bankieren nog zal verhogen. Het verschuiven van de verantwoordelijkheid van de handelaar naar de bank zal volgens Mastercard de consument niet afschrikken en hem niet het gevoel geven minder beschermd te zijn in geval van niet-levering of misbruik. “De consument behoudt immers dezelfde rechten voor het betwisten van transacties. De eerste ervaringen lijken te bevestigen dat de technologie positief wordt onthaald.”
Kaartlezers
Bij een credit card met chip hoort onvermijdelijk een kaartlezer. Hoewel hier en daar een aantal proefprojecten aan de gang zijn, is er op dit vlak nog maar weinig concrete vooruitgang geboekt. In het Verenigd Koninkrijk heeft de Barclays-bank besloten om kaartlezers aan te bieden aan een testpanel van klanten. Brian Morris schat dat de prijs van de kaartlezers tussen 5 en 8 euro zal liggen. Hij betreurt dat de pc-fabrikanten, alle verwachtingen van de afgelopen twee jaar ten spijt, geen kaartlezers hebben geïnstalleerd in pc’s. “De beste oplossing is ongetwijfeld het promoten van een draagbare kaartlezer, al dan niet geïntegreerd in de draagbare telefoon. In de Verenigde Staten worden momenteel tests uitgevoerd, maar er moeten nog heel wat praktische problemen worden opgelost: welke telefoons worden ondersteund? Wat te doen in geval van verlies of diefstal?”
Een andere technologie in wording is het elektronisch betalingsverkeer tussen personen (P2P), dat vooral interessant is voor grensoverschrijdende overschrijvingen. Mastercard is onlangs gestart met een proefproject in drie landen, samen met Bankcard Company. Het project test de ‘Money Send’-technologie voor geldoverdracht via het internet tussen houders van Mastercard- (credit) en Maestro-kaarten (debet). Hiermee wil men een alternatief bieden voor systemen als Paypal.< BR>
Olivier Fabes
