Hypotheken blinken nog altijd uit in complexiteit. Waar de consument denkt aan een droomhuis, spreken hypotheekverstrekkers over rentevaste termijnen, annuïteit en boeterente. Deze complexiteit zorgt ervoor dat slechts weinig Nederlanders zich wagen aan het afsluiten van een hypotheek zonder tussenkomst van een adviseur. Het aantal execution only hypotheken dat zelfstandig door de consument wordt afgesloten bungelt nog altijd rond de 1 procent.
Voor de consument heeft de huizenjacht slechts één duidelijk omlijnd doel: het droomhuis. Een droomhuis is niet de beste locatie of de mooiste woning, maar de plek waar de consument z’n meest dierbare levenservaringen zal beleven. Het huwelijk, de kinderen en het ouder worden zijn de traditionele mijlpalen die men voor zich ziet bij de aankoop van een huis. Wie een hypotheek afsluit ziet deze dromen plots gereduceerd tot de vraag of een hypotheek annuïtair of lineair moet zijn.
Het is opmerkelijk dat juist een product dat zo hoogst persoonlijk is, zo zakelijk wordt aangeboden. In Nederland zijn er net iets minder dan vijftig hypotheeklabels en het onderscheidend vermogen wordt veelal gezocht in lage rentepercentages en de afwezigheid van renteboetes. Het zijn twee werelden die slechts moeilijk te verenigen lijken en verandering lijkt een kwestie van tijd. De productcentrische status quo staat in het bankwezen bijvoorbeeld al langer onder druk als gevolg van de opkomst van digital-only banken die een sterk vernieuwende klantbeleving bieden.
Fintech challengers
In het bankwezen is er de afgelopen jaren een duidelijke verschuiving te zien van statische financiële producten naar een dynamische klantbeleving. Een goed voorbeeld is de traditionele spaarrekening. Bij een online-only bank als N26 hevel je geen geld over van een betaalrekening naar een spaarrekening, maar realiseer je stapje voor stapje lang gekoesterde doelen. Je spaarrekening heet hier bijvoorbeeld “Machu Picchu” of “Designer tas”. Een consument spaart niet als doel op zich, maar spaart om te leven. Fintechs begrijpen dit en snoepen marktaandeel weg bij traditionele klanten door onder de huid van hun klanten te kruipen.
In een recent rapport van Hyarchis over tech trends in de hypotheekmarkt wordt bijvoorbeeld geïllustreerd dat de propositie van de meeste fintechs niet innovatief is. Hun productportfolio is een uitgeklede versie van de financiële producten die je ook bij de traditionele banken aantreft. Het enige verschil is dat zij met hun digital-only propositie naadloos aansluiten op de wensen van een generatie die is opgegroeid in het digitale tijdperk. Op eenzelfde manier helpen zij klanten niet om geld op te potten, maar om hun dromen te verwezenlijken. Dit doet Revolut bijvoorbeeld door geïntegreerde budgetteringsopties die excessieve uitgaven moeten voorkomen en N26 doet dit door een percentage van iedere transactie over te maken naar één van de droompotjes.
Challenger hypotheek
Of deze trend ook ingang zal vinden in het hypotheekdomein vragen wij aan Adriaan Hoogduijn, COO bij het softwarebedrijf Hyarchis. Adriaan zegt hierover: ‘Digital-only banken zien zichzelf niet primair als een bank zoals Uber zichzelf niet als een taxibedrijf ziet. Digital-only banken zijn eenvoudigweg technologiebedrijven met een banklicentie. Dit laatste wordt bevestigd door de verhoudingen in het personeelsbestand. Revolut heeft bijvoorbeeld meer dan 2.300 medewerkers waaronder geen enkele bankier, maar wel meer dan 1.000 softwareontwikkelaars’.
Vooruitblikkend op de toekomst zegt Adriaan: ‘In de financiële wereld wordt nog altijd gesproken over de digitale transformatie, maar het echte nieuws zijn digitale ondernemingen die de transformatie maken naar financiële dienstverlening. Het Britse Habito is hiervan een inspirerend voorbeeld. Sinds hun oprichting in 2016 hebben zij meer dan 5 miljard euro aan hypotheken verstrekt, maar je zult op hun website tevergeefs zoeken naar het woordje rente. Bij hen draait alles om de eenvoudige missie om hun klanten zo eenvoudig mogelijk aan een huis te helpen. Ja, daar is financiering voor nodig maar dat mag nooit afleiden van de droom die je met een huis voor ogen hebt. In Nederland is het wachten op een partij die eenzelfde toewijding heeft aan de klantreis zoals we dat nu reeds in de UK zien’.
Op donderdag 20 mei spreekt Adriaan Hoogduijn op Hyarchis Connect over de belangrijkste Tech trends in de hypotheekmarkt. Aanmelden voor dit online evenement is kosteloos en kan worden gedaan via de volgende link: Hyarchis Connect 2021 | Trends in Mortgage Tech – Hyarchis
